예적금 계산기

예금과 적금의 차이

예금과 적금은 둘 다 은행에 돈을 맡기는 금융 상품이지만, 운영 방식이 다릅니다. 예금(정기예금)은 목돈을 한꺼번에 예치하고 일정 기간 후 원금과 이자를 받는 방식이며, 적금은 매월 일정 금액을 나눠서 납입하고 만기에 원금과 이자를 받는 방식입니다. 같은 이자율이라도 예금은 전체 원금에 대해 이자가 붙지만, 적금은 납입 차수마다 이자 계산 기간이 달라 실제 수령액 차이가 큽니다.

예를 들어 1,200만원을 연 3.5% 12개월 예금으로 넣으면 세전 이자는 42만원이지만, 월 100만원씩 12개월 적금으로 넣으면 세전 이자는 약 22만원 수준입니다. 이는 적금은 첫 달 납입금은 12개월, 마지막 달 납입금은 1개월만 이자가 붙기 때문입니다.

단리 vs 복리 차이

단리

원금에 대해서만 이자가 붙는 방식입니다. 대부분의 정기예금·적금이 단리로 운영됩니다. 예를 들어 1천만원 연 3.5% 단리로 2년 예치하면 이자는 70만원(1,000만원 × 3.5% × 2년)입니다. 단순하고 계산이 쉽습니다.

복리

이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 같은 조건(1천만원, 3.5%, 2년)에서 월복리로 계산하면 약 72.3만원, 연복리로는 71.2만원의 이자를 받습니다. 장기간일수록 복리 효과가 극대화되어 "돈이 돈을 낳는" 효과를 얻을 수 있습니다. 아인슈타인이 "인류 최고의 발명"이라고 부른 것으로 유명합니다.

이자 과세 (15.4%)

예적금 이자에는 세금이 부과됩니다. 일반적인 이자소득세는 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%입니다. 세전 이자가 100만원이라면 15만 4천원이 세금으로 공제되고 실제 84만 6천원을 받게 됩니다. 이 15.4%는 이자소득 전체에 일괄 적용되며, 연 2천만원 이하 이자소득은 분리과세로 끝납니다.

이자소득이 연 2,000만원을 초과하면 "금융소득종합과세" 대상이 되어 다른 소득과 합산해 누진세율(6~45%)이 적용됩니다. 고액 자산가의 경우 비과세 상품이나 ISA(개인종합자산관리계좌) 활용이 절세에 유리합니다.

비과세 상품

만 65세 이상 비과세 종합저축, ISA 계좌, 청년도약계좌, 청년형 소득공제 장기펀드 등은 일정 조건에서 이자소득세가 면제되거나 감면됩니다. 이 계산기에서 "비과세"를 선택하면 세금 공제 없이 세전 이자를 그대로 수령하는 상황을 시뮬레이션할 수 있습니다.

계산 기준과 확인 출처

이 계산기는 예치 금액 또는 월 납입금, 연 이자율, 기간, 단리·월복리 여부, 일반과세·비과세 여부를 기준으로 만기 수령액을 계산합니다. 일반과세는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%를 적용합니다.

실제 상품 금리와 우대 조건은 금융회사마다 다르므로 금융감독원 금융상품 한눈에, 은행 상품설명서, 예금보험공사의 예금자보호 안내를 함께 확인하세요. 비과세·세제혜택 상품은 가입 연령, 소득, 납입 한도, 유지 기간 조건이 있으므로 상품별 약관 확인이 필요합니다.

실제 계산 예시 3가지

예시 1: 정기예금 1,000만원, 연 3.5%, 12개월

세전 이자는 약 35만원이고 일반과세 15.4%를 적용하면 세후 이자는 약 29만 6천원입니다. 만기 수령액은 원금 1,000만원과 세후 이자를 더한 금액입니다.

예시 2: 정기적금 월 50만원, 연 4%, 12개월

총 납입 원금은 600만원이지만 모든 금액이 12개월 동안 예치되는 것은 아닙니다. 첫 달 납입금은 12개월, 마지막 달 납입금은 1개월만 이자가 붙기 때문에 표시 금리보다 실제 이자 체감액이 낮습니다.

예시 3: 월복리 예금

월복리는 매월 발생한 이자를 다시 원금에 더해 다음 달 이자를 계산합니다. 단기 상품에서는 차이가 작지만, 기간이 길고 금리가 높을수록 단리와 복리의 차이가 커집니다.

사용 전 주의사항

은행 상품의 실제 수령액은 우대금리 충족 여부, 중도해지 이율, 자동 재예치 여부, 비과세 한도, 금융소득종합과세 대상 여부에 따라 달라질 수 있습니다. 이 계산기는 만기까지 정상 유지한다는 가정의 참고용 결과이며, 가입 전에는 상품설명서와 약관을 확인하세요.

이 도구의 주요 기능

예금/적금 두 가지 모드를 탭으로 전환할 수 있으며, 원금(또는 월 납입금), 연 이자율, 기간을 입력하면 만기 수령액과 세후 이자를 즉시 계산합니다. 단리와 복리(월복리) 중 선택 가능하고, 일반과세(15.4%)와 비과세를 선택할 수 있어 다양한 시나리오를 시뮬레이션할 수 있습니다. 원금·세전 이자·세금·세후 이자가 각각 상세하게 표시되어 실제 수령액을 정확히 파악할 수 있습니다. 모든 계산은 브라우저에서 이루어지며 개인정보를 수집하지 않습니다.

이런 상황에서 활용하세요