예적금 계산기

예금과 적금의 차이

예금과 적금은 둘 다 은행에 돈을 맡기는 금융 상품이지만, 운영 방식이 다릅니다. 예금(정기예금)은 목돈을 한꺼번에 예치하고 일정 기간 후 원금과 이자를 받는 방식이며, 적금은 매월 일정 금액을 나눠서 납입하고 만기에 원금과 이자를 받는 방식입니다. 같은 이자율이라도 예금은 전체 원금에 대해 이자가 붙지만, 적금은 납입 차수마다 이자 계산 기간이 달라 실제 수령액 차이가 큽니다.

예를 들어 1,200만원을 연 3.5% 12개월 예금으로 넣으면 세전 이자는 42만원이지만, 월 100만원씩 12개월 적금으로 넣으면 월초 납입·단리 가정의 세전 이자는 227,500원입니다. 이는 적금은 첫 달 납입금은 12개월, 마지막 달 납입금은 1개월만 이자가 붙기 때문입니다.

단리 vs 복리 차이

단리

원금에 대해서만 이자가 붙는 방식입니다. 예를 들어 1천만원 연 3.5% 단리로 2년 예치하면 이자는 70만원(1,000만원 × 3.5% × 2년)입니다. 단순하고 계산이 쉽습니다.

복리

이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 같은 조건(1천만원, 3.5%, 2년)에서 월복리로 계산하면 세전 이자가 약 72.3만원으로 단리 70만원보다 많습니다. 다만 실제 상품의 복리 주기와 이자 지급 방식은 상품설명서에 적힌 조건을 따라야 합니다.

이자 과세 (15.4%)

예적금 이자에는 세금이 부과됩니다. 일반적인 이자소득세는 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%입니다. 세전 이자가 100만원이라면 15만 4천원이 세금으로 공제되고 실제 84만 6천원을 받게 됩니다. 비과세·분리과세 상품이나 금융소득종합과세 대상자는 실제 세부담이 다를 수 있습니다.

금융소득종합과세 여부는 이자와 배당의 합계, 비과세·분리과세 여부 등에 따라 판단합니다. 이 도구의 15.4%는 일반적인 원천징수 가정이며, 추가 종합소득세까지 계산하지 않습니다.

비과세 상품

비과세 적용에는 상품별 가입 자격, 한도와 유지 조건이 있습니다. 이 화면의 비과세 선택은 세금 0원을 가정하는 기능이며 가입 자격을 판정하지 않습니다. 상품설명서에서 본인이 적용 대상인지 확인한 경우에만 비교에 사용하세요.

계산 기준과 확인 출처

이 계산기는 예치 금액 또는 월 납입금, 연 이자율, 기간, 단리·월복리 여부, 일반과세·비과세 여부를 기준으로 만기 수령액을 계산합니다. 일반과세는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%를 적용합니다.

실제 상품 금리와 우대 조건은 금융회사마다 다르므로 금융감독원 금융상품 한눈에, 은행 상품설명서, 예금보험공사의 예금자보호 안내를 함께 확인하세요. 비과세·세제혜택 상품은 가입 연령, 소득, 납입 한도, 유지 기간 조건이 있으므로 상품별 약관 확인이 필요합니다.

공개 검증값

2026년 9월 18일, 단리와 일반과세 15.4% 조건의 대표값을 수식으로 다시 계산해 화면 결과와 대조했습니다.

납입 시점과 반올림 기준

월초 납입 적금의 단리 이자는 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × n(n+1) ÷ 2입니다. 여기서 n은 납입 개월 수입니다. 월복리는 각 납입금에 대해 납입액 × ((1 + 연이율 ÷ 12)의 남은 개월 수 제곱 − 1)을 구해 합산합니다. 월말 납입이나 중간 이자 지급·원천징수는 이 모형과 다릅니다.

세전 이자를 원 단위로 반올림하고, 이 금액에서 계산한 세금도 반올림한 뒤 차감합니다. 원금 + 세후 이자 = 만기액이 되지만 은행의 세목별 절사와 실제 일수 계산 때문에 차이가 생길 수 있습니다. 금리 0%와 원금 0원도 계산하며, 소수 개월이나 빈 입력에는 결과를 표시하지 않습니다.

월 50만원의 회차별 이자 합산과 우대금리 0.2%포인트의 실익은 예금·적금 세후 이자 사례에 정리했습니다.

사용 전 주의사항

은행 상품의 실제 수령액은 우대금리 충족 여부, 중도해지 이율, 자동 재예치 여부, 비과세 한도, 금융소득종합과세 대상 여부에 따라 달라질 수 있습니다. 이 계산기는 만기까지 정상 유지한다는 가정의 참고용 결과이며, 가입 전에는 상품설명서와 약관을 확인하세요.

투자 수익률을 입력해도 될까요?

이 계산기는 약정 이율이 유지되는 저축 모형이지 펀드나 ETF의 수익 예측기가 아닙니다. 매달 가격이 바뀌는 투자는 납입 시점별 매입 가격과 비용이 필요합니다. 저축과 투자 비교 사례에서는 가상의 만기 평가액을 기준으로 목표금액 부족분을 따로 계산합니다.